Выдать кредит - это еще полдела. Главное для банка - разместить деньги так, чтобы они вернулись обратно, да еще с процентами. Если заемщик задерживает выплаты и деньги не возвращает, с ним сначала разговаривают, потом штрафуют. Если это не помогает, к работе подключается служба безопасности и, наконец, крайняя мера - суд.
На рынке потребительского кредитования сейчас настоящий бум. Конкуренция заставляет банки рисковать. И хотя банкиры в один голос заявляют, что российский заемщик один из самых обязательных и дисциплинированных, в частных беседах они же неохотно признаются, что проблема неплатежей все-таки существует.
Но иногда бывает и так. Как-то Алексей приобрел в столичном магазине "Эльдорадо" технику в кредит - маленький телевизор и магнитолу. Сумма покупки была небольшая - 6500 рублей, поэтому Алексей выплатил весь кредит за полгода. Незадолго до окончательного расчета позвонил менеджер банка и уточнил величину остатка, и через два дня сумма была полностью погашена. Но в банке решили, что по кредиту не погашен 1 рубль и наложили штраф. Сначала банк требовал уплатить 300 рублей, потом - 1000. Затем стала названивать служба безопасности и прозрачно намекать о материальной ответственности, если не будет выплачен штраф. В ситуации "кто кого переупрямит" в конце концов победил Алексей. Хотя победителем его можно назвать с большой натяжкой. В отместку банк наверняка занес его в "черные списки".
- При возникновении просрочки платежа по кредиту с клиентом созванивается экономист кредитного отдела, выясняя причину, - рассказывает Анна Иванова, начальник управления кредитования физических лиц Московского кредитного банка. - Как правило, уже на первом этапе переговоров клиенты вносят сумму планового платежа с учетом штрафов, составляющих 0.5% суммы неисполненных обязательств в день. В банке "Русский Стандарт" штраф за первую просрочку не взимается, за вторую клиент платит 300 рублей, за третью - 1000. Далее взимаются пени в размере 0.2% суммы текущей задолженности. А Гута-банк в случае просрочки платежа начисляет повышенные проценты по кредиту. В Славинвестбанке штрафные санкции - 0.1% суммы просроченной задолженности по кредиту за каждый календарный день просрочки. В Автобанке-НИКойл штрафные санкции при просрочке платежа - удвоенная ставка по кредиту на просроченную сумму основного долга.
В РосЕвроБанке последовательность действий при задержке выплат такова: звонок кредитного инспектора, выяснение причин задержки, беседа с клиентом. В зависимости от причин неплатежа банк в течение нескольких недель ждет, будет ли клиент погашать кредит. Если человек погасил основную сумму и задерживает выплату процентов, то банк вполне может подождать месяц, пока у заемщика не исправится ситуация. Если после этого срока заемщик не возобновляет платежи, к делу подключается служба безопасности банка, которая выясняет истинные причины невыплаты кредита.
- Если клиент не может вернуть банку кредит, то по решению кредитного комитета банка создается рабочая группа, в которую входят сотрудники кредитного подразделения, юрисконсульт и сотрудник службы безопасности банка, - объясняет Ольга Евсюнина, начальник управления кредитования и инвестиций Газэнергопромбанка. - Кредитный комитет банка на основе заключения рабочей группы принимает решение о методе и форме взыскания с заемщика причитающихся платежей по кредиту и о целесообразности возбуждения судебного производства. "Если дело передается в суд, в исковое заявление включаются основная сумма задолженности, штрафные санкции и фактические расходы банка на ведение дела, - рассказывает Оксана Малкина, начальник управления коммерческого кредитования Русского Банка Развития. - Судебная тяжба длится довольно долго и, как правило, заканчивается взысканием на заложенное (или любое другое) имущество должника".
Суд определяет, какую сумму, в какой срок и из каких источников заемщик должен погасить. В случае автокредитования до суда, как правило, дело не доходит. Банк забирает машину, а если ее угнали или разбили - получает страховку. Если это квартира, то классический иск в суд заканчивается взысканием на квартиру.
При поступлении денег от реализации залога или поручителей банк погашает всю сумму задолженности. В нее входят издержки от реализации залога, неустойка (пеня, штраф, комиссия) за нарушение договорных обязательств, проценты за пользование кредитом и сумма основного долга.
Заславская Ольга. Что будет, если не вернуть банку кредит. Исследование. // Газета "Финансовые Известия", - 27.04.2004
|