Полнотекстовый поиск:




Если ссылка на документ, который Вас заинтересовал, не работает, сообщите об этом.

Новости и аналитика

Ольга Заславская
БАНКИ ДОБРАЛИСЬ ДО ДЕТСКИХ ДЕНЕГ.

Источник: Газета "Финансовые Известия"
Разделы: Финансы и кредит , Экономика России , Банковское дело
      
     
     
      В последнее время банки проявляют интерес к новому кругу потребителей своих услуг - детям. Гражданский кодекс уже давно разрешил подросткам с 14 лет самостоятельно открывать вклады, заводить пластиковые карты и распоряжаться своими банковскими счетами. А с января этого года - еще и регистрировать собственные предприятия и, соответственно, открывать их счета. В принципе банки все эти услуги детям предоставляют, но это не афишируется и не рекламируется. А в качестве специальных вкладов для детей распространены лишь целевые накопительные вклады, но предлагаются они не маленьким клиентам, а их родителям.
     
      Наше законодательство подразделяет несовершеннолетних на три группы: до 6 лет, 6-14 лет и 14-18 лет. Самые маленькие никаких финансовых операций совершать не могут, а вот следующая группа - малолетние дети с 6 до 14 лет - уже могут самостоятельно совершать сделки, но только с согласия и под неусыпным контролем взрослых - родителей, усыновителей, опекунов.
     
      - Договор банковского вклада с лицом, не достигшим четырнадцатилетнего возраста, банк может заключать с его родителями, усыновителями или опекунами (т.е. законными представителями), действующими от имени ребенка, - рассказывает Валерий Гуляев, управляющий отделением Росбанка "Тверское". - Для этого взрослые должны предоставить в банк свидетельство о рождении ребенка и свой паспорт (свидетельство об усыновлении или документ о назначении опекуном). В этом случае мы можем заключать все без исключения срочные договора, которые в данный момент действуют в банке. Что же касается вопроса о распоряжении вкладом, то сам ребенок сможет распоряжаться им только с 14 лет.
     
      В 14 лет, получив паспорт, подросток уже может самостоятельно открывать любые предлагаемые банком вклады и карты, вносить и снимать деньги.
     
      Процент за "пятерки"
     
      И это обычная практика - "заключать любые срочные договора, действующие в банке". Никаких особых вкладов для детей банкиры не разрабатывают и не предлагают. Уже долгие годы практически единственное исключение - депозит "Школьный" в Инвестсбербанке. Он разработан специально для детей и предлагает им с 6 лет самостоятельно (в присутствии родителей) открывать вклад, вносить деньги и получать проценты. При этом банк премирует своих маленьких клиентов за хорошую учебу повышенной процентной ставкой. После каждой учебной четверти школьник приносит в банк дневник и получает тот доход, который он заработал.
     
      Другие банки практикуют детские накопительные вклады, когда родитель копит своему чаду деньги к совершеннолетию, - на учебу, квартиру или первые шаги во взрослой жизни. Обычно такие вклады могут открывать только родственники ребенка. Но есть и исключения. К примеру, в банке "Первый О.В.К." "Целевой вклад на детей" могут открыть любые лица, имеющие такое желание.
     
      Запад начинает первым
     
      За рубежом подход к финансовому воспитанию детей совершенно иной. Там детей приучают к банку с младых ногтей. Наш корреспондент в Кельне Элеонора Яковлева, сообщает, что "немецкие родители открывают своим детям счет в банке с 9 лет и начинают переводить им суммы на карманные расходы и приобретение школьных принадлежностей. В 12 лет немецкий ребенок получает свою первую сберкнижку (Sparbuch)".
     
      Ситуацию в Англии описывает наш корреспондент в Лондоне Мария Полосина-Айви: "Детские счета" есть во многих банках, и они дают возможность ребенку самостоятельно открыть счет и откладывать туда карманные и "подарочные" деньги. К примеру, специальный детский вклад "Божья коровка" в английском банке Saffron Walden BS позволяет даже 6-летним детишкам копить деньги. И платят им за это заокеанские банкиры очень приличный по западным меркам процент - 4.55% в год. Минимальная сумма такого вклада - всего 1 фунт".
     
      Не удивительно, что "детским бизнесом" первыми у нас в стране стали заниматься иностранцы. Американский Дельта-банк открыл специализированное детское отделение "ДельтаЛенд" в центральном "Детском мире". "В нем есть три секции - для детей от 6, 10 и 14 лет, - говорит Дмитрий Ищенко, старший вице-президент Дельта-банка. - Маленькие посетители могут поиграть в различные игры, посетить интернет-клуб. Однако самое главное то, что дети могут почувствовать себя полноценными клиентами банка. Воспитатели рассказывают маленьким клиентам о том, что такое пластиковые карты, как с их помощью оплачивать покупки и услуги и т.д. Ребенок может бесплатно получить пластиковую карту VISA. Детям до 14 лет она открывается дополнительно к кредитной или дебетовой карте родителей". Специальные детские счета в "ДельтаЛенде" появятся чуть позже. Сейчас, по признанию специалистов банка, эти вклады только разрабатываются.
     
      Французский Банк Сосьете Женераль Восток вышел на наш рынок со специальным "Молодежным банком". Это спектр услуг для молодежи от 18 до 23 лет - "молодежная" карта Visa Classic, "молодежный" срочный вклад и образовательный кредит. "Молодежные" счета отличаются от стандартных предложений более привлекательными ставками, а кредит - льготными условиями оформления.
     
      Картинка с выставки
     
      А что же наши банкиры? Не жалуя "школьные вклады", они вместе с тем весьма охотно раздают детям пластиковые карты, считая это лучшим способом воспитания будущих клиентов. "О достоинствах использования ребенком пластиковой карты даже не стоит говорить, это не только исключает использование наличных, но и помогает детям освоить банковские услуги, которые пригодятся им во взрослой жизни", - считают наши банки.
     
      Правда, обычно карты оформляются ребенку с 14-летнего возраста. "Карта может быть основной или дополнительной, то есть "привязанной" к карте, например, отца или матери, - рассказывает Ирина Малинина, начальник отдела платежных карт Газэнергопромбанка. - Для родителей платежная карта - это удобное средство, с одной стороны, уберечь детей от проблем с деньгами, а с другой - всегда контролировать их расходы". Как правило, детям оформляются дополнительные карточки. В этом случае родители могут наложить ограничения на сумму снятия наличных или на сумму покупки. Или установить ежемесячный лимит расходов. Кроме того, банки обычно имеют возможность отсылать на мобильный телефон одного из родителей SMS с информацией об операциях ребенка.
     
      Более юным клиентам карты оформляет (помимо Дельта-банка) в частности банк "Союз". "Банк может оформить карту детям от 6 до 14 лет в дополнение к основной, родительской, - говорит Екатерина Демыгина, зампредправления банка "Союз". - При этом малолетний держатель карты не вступает в непосредственные договорные отношения с банком, следовательно, законодательство не нарушается".
     
      Детские карты могут иметь как обычный, классический дизайн "взрослой" карты, так и оригинальный. Например, в Газэнергопромбанке сейчас разрабатывается каталог "детских картинок", который будет впоследствии пополняться с учетом пожеланий маленьких клиентов. По признанию банкиров, "детских" карт сейчас оформляется все больше и больше. "Услуга набирает популярность, и нет сомнений в том, что совсем скоро "детские" банковские карты - как официальный доступ к своему счету или к "карману" родителей - будут пользоваться серьезным спросом", - говорят они.
     
      ОПРОС: Нужно ли развивать "детское" направление банковского бизнеса?
     
      Дмитрий БЕНИЙЧУК, начальник управления маркетинга банка "Первое О.В.К.":
     
      - С одной стороны, обслуживание несовершеннолетних не может принести банку существенной прибыли, поскольку данная категория клиентов не является платежеспособной и не имеет постоянного заработка. Но с другой стороны, контакты с банком с самого раннего возраста прививают финансовую культуру, поэтому банк может рассчитывать на сотрудничество с данной категорией клиентов в дальнейшем.
     
      Валерий ГУЛЯЕВ, управляющий отделением Росбанка "Тверское":
     
      - Думаю, что будущее - за расширением перечня банковских услуг для молодых граждан РФ. Этот процесс можно сравнить с обучением детей грамоте: молодой человек, привыкший пользоваться простыми банковскими услугами, во взрослой жизни будет более активно взаимодействовать с банком, сможет стать потребителем сложных продуктов.
     
      Екатерина ДЕМЫГИНА, заместитель председателя правления банка "Союз":
     
      - Учитывая, что, по данным статистики, в России дети составляют примерно пятую часть населения, развитие "детского" направления банковского бизнеса является достаточно перспективным.
     
      Дмитрий ОСИПОВ, заместитель председателя правления СДМ-банка:
     
      - На мой взгляд, лучше развивать накопительное направление, когда родители открывают вклады, позволяющие скопить деньги на образование, на первые шаги во взрослой жизни, на отдельную квартиру для ребенка.
     
      Вячеслав АВДЮКОВ, директор департамента розничных продуктов банка "Петрокоммерц":
     
      - Банкам для расширения клиентской базы и удовлетворения потребностей своих вкладчиков необходимо модернизировать спектр предоставляемых услуг. Традиционные банковские услуги предоставляются в настоящее время банками практическим всем клиентским сегментам, за исключением, пожалуй, молодежи. Это связано с тем, что продуктов и услуг, разработанных специально для них, еще мало, предоставляются они далеко не всеми банками. Мы относимся к банкам, заинтересованным в привлечении молодежи, так как понимаем, что они - наши будущие клиенты.
     

Заславская Ольга. Банки добрались до детских денег. // Газета "Финансовые Известия", - 27.04.2004

Проекты: Экономика и управление | Право | Бухгалтерский учет и налоги |