Старый закон о страховом деле существовал с 1992 года и уже совсем не годился. Он не только не способствовал развитию рынка, но и полностью тормозил его, так как не отвечал большинству современных требований страхового рынка, даже такого неразвитого, как в России.
Насколько довольны страховщики новым законом – вопрос достаточно спорный, тем не менее позитив все-таки налицо. Его концептуальными аспектами считается разделение бизнеса по видам страхования, повышение требований устойчивости, а также либерализация рынка.
Рынок поделили на личный и неличный
Российский страховой рынок пошел своим путем – он не стал делиться по международным стандартам, а предложил свою модель. Эксперты Всероссийского союза страховщиков с помощью президента ВСС Александра Коваля (кстати, председателя Комиссии "старой" Думы по страхованию) сумели убедить депутатов, что разделение "жизнь" и "нежизнь", существующие в международной практике фактически приведет к смерти наш недоразвитый рынок страховых услуг.
При делении по международным требованиям нашим страховщикам пришлось бы либо отказываться от добровольного медицинского страхования (перспективного направления, которым занимается большая часть рынка), либо организовывать новые юридические лица и получать новые лицензии. И в том, и в другом случае общие потери страховщиков исчислялись бы миллионами. Для сравнения – в первом полугодии общая капитализация страховых компаний составляла около 50 млрд. рублей.
В итоге, закон разрешил делиться на компании, которые занимаются личным накопительным (например, пенсионное страхование, страхование на дожитие, на рождение ребенка, на бракосочетание), личным рисковым (добровольное медицинское страхование) и имущественным видами страхования. При этом деление бизнеса и получение лицензий осуществляется по принципу "личное страхование" и "все остальное".
Денег на рынке должно быть в три раза больше
Страховщикам удалось настоять и на постепенном повышении требований к финансовой устойчивости. Согласно закону, лицензии будут иметь только те, кто сможет довести свой капитал с 30 млн. рублей в этом году до 90 млн. рублей в 2007 году. Для компаний, осуществляющих страхование жизни и перестрахование, установлены повышающие коэффициенты – 2 и 4 соответственно. По оценкам Департамента страхового надзора, если бы эти требования вступали в силу сразу с момента принятия документа, из 1400 имеющих лицензию страховщиков осталось бы не более 220. Правда, и с такой уступкой компаниям, на рынке останется не более 600 страховщиков, утверждают в Страхнадзоре.
Надо отметить, что эксперты страхового рынка сомневались, что обе уступки пойдут на пользу страховщикам и помогут им повысить уровень конкурентоспособности с зарубежными компаниями. Но еще в марте в частных беседах руководитель страхнадзора Константин Пылов посмеивался над зарубежными партнерамииз ЕС, утверждая, что "пусть говорят, что хотят, только кто же их пустит до 2007 года-то?". Он оказался не прав.
Все флаги в гости будут к нам
Закон двигался очень медленно: принятие в первом чтении состоялось в конце января 2003 года. До октября он "повис", хотя все отмеченные выше льготы страховщикам удалось пролоббировать еще до лета. А в октябре с внесенными правительством поправками по либерализации отечественного страхового рынка, он был принят во втором чтении. Оказалось, что страховщики рано радовались уступчивости правительства. Во-первых, чиновники разрешили компаниям с участием иностранного капитала в размере от 49% участвовать в обязательном страховании и страховании жизни, а во-вторых, они увеличили квоту для иностранцев с существующих 15% до 25% общего объёма рынка.
Справедливости ради стоит отметить, что сейчас квота не выбрана даже на 5%. Однако из Департамента страхового надзора сразу понеслись мрачные пророчества о гибели национального страхового рынка. Этого мнения придерживалась и часть страховщиков. Другая часть, особенно те, в пакетах которых есть доля иностранного капитала, утверждала, что "кто хотел, тот сюда уже пришел". Правда, все соглашались с тем, что теперь вряд ли наши компании смогут участвовать в развитии у нас самого перспективного по сборам, но и самого "чахлого" вида страхования – жизни. Это потребует огромных вложений, которые на российском рынке делать просто некому.
Инвесторов не будет
Тем не менее, экспансию иностранцев страховщики актуальной темой уже давно не считают. Они уверены, что слабый отечественный рынок не может заинтересовать огромное количество компаний западных стран. Тем более, что крупнейшие из них, действительно, давно уже здесь работают. Стоит вспомнить только СК "РОСНО", в которой существенная часть капитала принадлежит иностранцам. Помимо прочего, она работает и в обязательном медицинском страховании.
Мелких инвесторов, решивших купить акции российских компаний самостоятельно, "настораживает и пугает ситуация в стране", уверен экс-глава ВСС, вице-президент РСПП Игорь Юргенс. "Они не смогут перекрыть прибылью страновые риски, последние слишком высоки", - соглашается с ним вице-президент Ассоциации профессиональных и страховых брокеров Алексей Лайков. Зато, отмечает он, рынок привлечет тех, кто "придет не развивать, а делить рынок". "При этом расцветающая пышным цветом бюрократия власти всячески этому способствует", - возмущается он.
Правительство, включая сам Минфин, выполнили требования Европейского союза и, как утверждает источник в одном из министерств, совсем не против зарубежных вливаний на российский страховой рынок.
Департамент страхового надзора же, так усиленно лоббирующий непонятно чьи интересы, осенью окончательно проиграл битву за решающий голос. На фоне отказа правительства от идеи контролирования Минфином деятельности медицинских страховщиков и создания некоего мегарегулятора на финансовом рынке, Департаменту в перспективе грозит расформирование.
Поэтому вне зависимости от мнений страховщиков, с помощью подписанного президентом 15 декабря закона "О внесении изменений и дополнений в закон "Об организации страхового дела" рынок открыт. А страховщикам следует теперь самостоятельно "перестраховываться" на случай, если рынок все-таки испытает наплыв иностранных инвесторов. И решить, хотят ли они воспользоваться переходным периодом для повышения финансовой устойчивости, предусмотренным тем же законом.
Взаимопонимания по взаимному страхованию достичь не удалось
Тем более, что другой законопроект, который разрешает компаниям финансового сектора объединяться с целью распределения рисков между собой и оказания финансовой помощи, вряд ли будет принят очень скоро. Разработанный МАПом и депутатами проект закона "О взаимном страховании" был внесен в правительство в феврале. Он был принят в первом чтении только в конце сентября – нельзя сказать, что проект движется очень быстро.
Повышать свою капитализацию и, соответственно, конкурентоспособность, страховщики хотят с помощью обязательных видов, которые в этом году в изобилии пообещало им правительство. При этом сами эти виды страхования являются, по их мнению, "в лучшем случае малоприбыльными, а в основном – убыточными", зато могут способствовать привлечению новых клиентов.
Роксана Ахмедова. Страховщики перестраховались. // Бюро правовой информации: [http://www.bpi.ru/articles/20672.html], 24.12.2003.
|