Накануне рождественских праздников многие банки предлагают клиентам разместить денежные средства на более выгодных условиях. Как правило, речь идет о трехмесячных депозитах, ставки по которым на 1-2% превышают ставки по обычным трехмесячным вкладам. К открываемому вкладу многие банки предлагают дополнительные услуги - например, бесплатную банковскую карту. Хотя выгода от вклада "времен рождественских распродаж" и невелика, граждане активнее задумываются, в какой валюте его все-таки открывать.
В последнее время все привыкли к тому, что банковские вклады реально убыточны. Например, в ноябре положительную реальную рублевую доходность имели только вклады в евро. Правда, даже "еврофилы" за это время заработали 1.05-1.3%, и лишь из-за того, что курс евро к рублю укрепился за это время на 1.8%. Вместе с тем в определенное время - как правило, накануне праздников - банки предлагают своим клиентам вклады на более выгодных условиях. Новый год может сгладить горькую пилюлю низкой доходности, подкинув вкладчикам "лишние" 1-2%.
Главное - все поделить. Но не поровну
"Присвоение России инвестиционного рейтинга должно было отбить охоту держать сбережения в иностранных валютах, тем более что доходность рублевых депозитов выше валютных, - говорит начальник финансово-аналитического управления Судостроительного банка Алексей Колтышев. - Однако "ответный удар" по рублю, нанесенный российской прокуратурой, поставил слишком много вопросов о политическом и экономическом будущем страны". Поэтому банкир советует: тем, кто прежде всего стремится не потерять, разумнее ориентироваться на долларовые сбережения, а тем, кто во главу угла ставит заработок и не очень боится рискнуть, больше подойдут рублевые депозиты.
Главная мысль профессионалов - соблюсти баланс между надежными и доходными вкладами. Доллар, несмотря на нынешнее падение, остается в глазах банкиров более надежной валютой, чем российский рубль. Поэтому они и предлагают "вдумчиво раздробить" свои сбережения. "50-70% своего портфеля банковских вкладов нужно поделить между валютами доллар/евро", - считает начальник клиентского департамента банка "Кредиттраст" Виталий Смагин. В рублях, доходность которых гораздо выше, банкир советует держать 30-50% сбережений, напоминая, что надежность в итоге чуть-чуть важнее доходности.
Зато рубль доходнее...
Однако если денег не так много, чтобы открыть много вкладов в разных валютах, банкиры предлагают сосредоточиться на рублях, а депозит открывать ненадолго. "Если сумма небольшая и ее проблематично разбить на несколько вкладов в разных валютах, можно предложить сделать краткосрочный или среднесрочный вклад в рублях сроком до полугода, - считает руководитель департамента развития инвестиционных проектов Юниаструм Банка Наталья Маркелова. - Что касается более длительных сроков, то я бы не рекомендовала вкладывать все денежные средства в одной валюте".
Вообще банкиры дружно поют дифирамбы именно рублю. "Во-первых, рубль достаточно стабилен, во-вторых, ставки по рублевым вкладам почти в два раза выше, чем по валютным, - поясняет вице-президент БИН-банка Сергей Горащенко. - Думаю, такая ситуация сохранится в ближайшие 5-6 месяцев".
Но несмотря на то что рубль в явном фаворе у банкиров, открывать вклад в рублях стоит, если доходность по нему составляет больше 12% годовых (то есть выше текущего уровня инфляции). В противном случае реальная доходность вклада останется отрицательной.
Что думают об эффективности вкладов банкиры
Александр КУРЯТНИКОВ, начальник управления развития розничных услуг и расчетных операций Внешторгбанка:
- В ситуации, когда ставки по рублевым и валютным вкладам постепенно снижаются, а рубль укрепляется по отношению к доллару США, требуется диверсификация вкладов по виду валют. Для того чтобы застраховаться от возможного дальнейшего падения ставок, следует открывать новые вклады на максимально длинные сроки, отдавая предпочтение тем, которые позволяют производить дополнительные взносы и изымать часть средств со вклада сверх оговоренной суммы. Последнее позволит сократить размеры возможной упущенной выгоды в том случае, если рыночные тенденции изменятся.
Константин ГРИНГОЛЗ, начальник управления организации розничных услуг банка "Авангард":
- Все зависит от цели открытия вклада: для долгосрочного размещения средств, которые с большой вероятностью не понадобятся в ближайшее время, открывается вклад на 1 год и более. В этом случае нет необходимости приходить в банк для пролонгации договора, следить за изменениями процентной ставки - банк не имеет права ее менять в течение всего срока вклада. К тому же размер ставки по таким вкладам значительно выше, чем по краткосрочным. При открытии вкладов на длительные сроки большинство клиентов отдает предпочтение иностранной валюте. Однако сейчас прогнозировать на длительный период соотношение евро-доллар достаточно сложно. Поэтому клиентами может быть востребована возможность в течение срока вклада "переложиться" из одной валюты в другую.
Александр КЛЮЕВ, управляющий отделением Росбанка
"Ударник":
- Предпочтительнее открывать депозитные вклады на сроки от 1 года. Это позволяет получить более высокие проценты. Рублевые вклады давали в последние годы более высокую реальную доходность, чем валютные, поэтому логично часть вложений (до 50%) иметь в рублях. Стабильность экономики России позволяет надеяться, что резкого обесценения рубля по отношению к иностранной валюте не произойдет. Оставшиеся 50% от общей суммы вложений могут составить валютные вклады. Причем имеет смысл диверсифицировать свои валютные вложения: половину из общей суммы валютных депозитных вкладов иметь в долларах, а вторую половину в евро. Предпочтение стоит отдавать вкладам с гибкими условиями распоряжения средствами, т.е. допускающими дополнительное вложение средств и частичное снятие.
Фарид ШАФИКОВ, начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы:
- На сегодняшний день наибольшую доходность обеспечивают вклады в рублях. Более высокие процентные ставки действуют по вкладам, размещенным на более длительные сроки. Процентные ставки по вкладам, открытым в нашем банке, являются фиксированными на срок размещения вклада и обезопасят клиентов от возможных потерь в случае если уровень процентных ставок по вкладам будет понижен банком.
Владимир ЛУЦЕНКО, заместитель председателя правления СДМ-банка:
- Наиболее выгодными сейчас являются рублевые вклады средней срочности (около 1 года). Естественно, чем больше срок вклада, тем выше доходы. Однако поскольку сложно предсказывать курс российского рубля, то долгосрочные вклады достаточно рискованны.
Татьяна ГЕРДОВА, начальник управления продуктов и услуг для физических лиц банка "Петрокоммерц":
- В связи с тенденцией к неустойчивости курсов валют, размещая сбережения на депозиты, целесообразно диверсифицировать их по валютам, открыв вклады как в рублях, так и в американских долларах и евро. Наиболее оптимальными для размещения средств населения являются вклады от трех месяцев до года.
Алексей Забродин. Банки желают урвать свой кусочек потребительского бума. // Газета "Финансовые известия", 17.12.2003
|