За десять с небольшим лет существования российская
банковская
система проделала значительный путь. Первый круг развития, черту под которым
подвел кризис 1998 года, отличался становлением новых рыночных институтов и
форм
регулирования. Доминирующей чертой банковского бизнеса была работа прежде всего
с государственными ресурсами. Сейчас российские банки функционируют в новых
условиях: экономика страны находится в фазе роста, усиливается сберегательная
активность населения.
Вместо операций с госдолгом лидирующее положение в активах банков заняло
кредитование реального сектора, а в привлеченных средствах на первый план
выходят депозиты населения. Но ведущую роль в банковском секторе по-прежнему
играют банки с доминирующим госучастием. На наш взгляд, несмотря на эти
государственнические начала, российская банковская система в целом является
развитым рыночным институтом.
Четырехкратная девальвация рубля и дефолт по госбумагам 5 лет назад показали
необходимость поиска новых путей развития. Цена кризиса оказалась высокой -
банковская система лишилась половины капитала, потеряла значительную часть
лидеров, надолго утратила доверие населения и внешнего мира. Общие
макроэкономические потери страны от банковского кризиса 1998 года оцениваются в
8-9% ВВП. Государство взяло на себя сглаживание социальных последствий кризиса
(в проблемных банках "зависло" около 20% депозитов населения), но
реструктуризацию и рекапитализацию бизнеса банковское сообщество проводило
собственными силами. Дальнейшее развитие показало, что выжившие в этих условиях
банки хорошо усвоили полученные дорогие уроки.
Преодолев последствия кризиса 1998 года, с 2000 года российская банковская
система стала развиваться по качественно иной модели, чем в первой половине
90-х
годов. Она стала более кредитно-ориентированной, банки все больше выступают как
финансовые посредники между различными предприятиями реального сектора и
населением, а не как преимущественно финансовые компании, оперирующие на
валютном и долговом рынках.
Наиболее важными качественными отличиями посткризисной модели развития
банковского сектора являются увеличившееся почти в 1.7 раза (в % к ВВП)
активное
сальдо операций с реальным сектором, ослабление зависимости банков от операций
с
государственным долгом и превращение российской банковской системы из чистого
должника внешнего мира в его чистого кредитора. Конфигурация финансовых потоков
и место в них банковской системы качественно изменились. В условиях
экономического подъема 1999-2002 годов на первый план вышло кредитование
российской экономики за счет средств населения и перераспределения финансовых
ресурсов между различными предприятиями и секторами экономики.
Новая модель развития позволила российской банковской системе расти опережающим
темпом по сравнению со всей экономикой. Активы российских банков превысили 37%
ВВП, что на 7% превышает докризисный уровень 1997 года. Кредиты реальному
сектору экономики выросли с 9-10% ВВП в 1996-1997 годах до 16.6% ВВП в 2002
году, при этом доля кредитов в активах поднялась до 44.5%. Хотя количественные
показатели говорят о завершении послекризисного восстановления банковской
системы, многие качественные параметры пока уступают показателям 1998 года:
недостаточно многофилиальных банков, пока трудно говорить о росте разнообразия
банковских продуктов.
Развитие банковской системы в ближайшие 2-3 года, на наш взгляд, будет
определяться эволюцией ее организационной структуры и степенью жесткости
государственного подхода к ее реформированию. В долгосрочном плане многое будет
зависеть от успешности пенсионной реформы и развития финансовых рынков. Через
4-5 лет банковская система может уступить свои позиции пенсионным фондам,
страховому бизнесу и финансовым рынкам. В то же время размещение средств
небанковских финансовых институтов посредством банковской системы может придать
ей долгожданный импульс развития в направлении инвестирования
"длинных" денег.
Основные показатели российской банковской системы (в % ВВП)
на конец года |
1996 |
1997 |
1998 |
1999 |
2000 |
2001 |
2002 |
Активы |
28.4 |
30.3 |
38.2 |
33.3 |
32.4 |
34.9 |
37.2 |
Кредиты нефинансовому сектору |
8.8 |
10.1 |
13.8 |
11.5 |
12.0 |
15.1 |
16.6 |
Ликвидные активы |
5.0 |
4.1 |
6.2 |
7.4 |
8.3 |
7.9 |
7.6 |
Вложения в госбумаги |
6.0 |
6.5 |
6.6 |
4.5 |
4.3 |
3.7 |
3.7 |
Прочие ценные бумаги |
1.4 |
1.9 |
2.5 |
1.9 |
1.9 |
2.0 |
2.5 |
Пассивы |
Собственные средства |
4.8 |
4.9 |
4.0 |
4.1 |
4.1 |
5.1 |
5.6 |
Средства предприятий |
5.2 |
5.8 |
9.3 |
9.5 |
9.7 |
9.8 |
9.4 |
Депозиты населения |
6.9 |
6.8 |
7.6 |
6.3 |
6.2 |
7.6 |
9.4 |
Источник: Банк России, расчеты Центра развития. 2002 г. -
оценка Центра развития.
Структура основных показателей российской банковской системы
на конец года, % |
1996 |
1997 |
1998 |
1999 |
2000 |
2001 |
2002 |
Активы |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
100 |
Кредиты нефинансовому сектору |
31.1 |
33.5 |
36.2 |
34.5 |
37.0 |
43.1 |
44.5 |
Ликвидные активы |
17.4 |
13.6 |
16.3 |
22.1 |
25.6 |
17.4 |
20.5 |
Вложения в госбумаги |
20.8 |
21.6 |
17.2 |
13.5 |
13.1 |
10.7 |
9.9 |
Прочие ценные бумаги |
4.9 |
6.2 |
6.6 |
5.7 |
5.8 |
5.7 |
6.7 |
Пассивы |
Собственные средства |
17.0 |
16.1 |
10.5 |
12.2 |
12.6 |
14.7 |
15.1 |
Средства предприятий |
18.2 |
19.0 |
24.2 |
28.5 |
30.1 |
28.0 |
25.2 |
Депозиты населения |
24.3 |
22.3 |
19.9 |
18.9 |
19.2 |
21.7 |
25.2 |
Примечания: кредиты нефинансовому сектору - кредиты, предоставленные
предприятиям и населению в рублях и в иностранной валюте; ликвидные активы -
средства на корреспондентских счетах в Банке России, на корреспондентских
счетах
в российских и в иностранных банках, а также МБК, предоставленные
банкам-нерезидентам; вложения в госбумаги - государственные ценные бумаги РФ в
рублях и в иностранной валюте; прочие ценные бумаги - вложения банков в акции,
облигации и векселя; собственные средства - капитал банков по методике Банка
России; средства предприятий - средства на текущих и депозитных счетах
предприятий в рублях и в валюте; депозиты населения - депозиты населения в
рублях и в иностранной валюте.
Источник: Банк России, расчеты Центра развития. 2002 г. -
оценка Центра развития.
Вадим Красков, Дмитрий Лепитиков. Банковская система: в погоне за качеством. // Газета 'Финансовые Известия'. - №117, - 18.08.2003
|