Осознав необходимость застраховать тот или иной риск, потенциальный страхователь сталкивается с другой проблемой, а именно, с правильным выбором страховой компании, в которой должен быть застрахован риск. Зачастую на помощь страхователю приходят страховые посредники. О месте и роли страховых брокеров в системе российского страхования рассказывается в статье начальника юридического отдела ЗАО «Страховой Брокер «ПартнерЪ» АС» Наталии Семаковой.
Согласно статье 8 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховщики могут осуществлять свою деятельность через страховых агентов и страховых брокеров. Положение и тех, и других на российском страховом рынке до настоящего времени остается практически не урегулированным на законодательном уровне. Так, страховым брокерам, помимо указанной статьи закона, посвящено также и Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих деятельность на территории Российской Федерации от 1995 года, которое так и не зарегистрировано Минюстом. На этом регулирование деятельности страхового посредника ограничивается. Основное внимание законодателя обращено все-таки к страховщикам и обеспечению их финансовой устойчивости. А роль остальных участников страхового рынка, в том числе страховых брокеров, для лиц, не сведущих в страховании, представляется весьма неопределенной. Зачастую страховых брокеров именуют страховыми консультантами, страховыми советниками, посредниками, адвокатами, а еще чаще путают их либо с агентами, либо со страховщиками.
Кто такой страховой брокер?
Страховые брокеры – это юридические или физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию (ст. 8 Закона «Об организации страхового дела»). Деятельность страхового брокера не лицензируется, однако, для осуществления свой деятельности брокеру необходимо получение свидетельства о внесении его в реестр страховых брокеров. Иных требований к страховому брокеру на законодательном уровне не предъявляется. Найти рейтинги страховых брокеров весьма затруднительно. Трудность в их составлении заключается в том, что финансовые показатели деятельности брокера не имеют большого значения при сравнении, основным критерием является уровень профессионализма предоставляемых услуг. Следуя нормам Примерного положения о страховом брокере и стремясь достичь уровня предоставления услуг зарубежными брокерами, российский страховой брокер участвует на всех стадиях страхования, начиная от привлечения страхователей к заключению договоров страхования и заканчивая страховой выплатой. При этом страховой брокер не является представителем одного страховщика, а предлагает страховые продукты различных страховых компаний, а также защищает страхователя при страховом случае, в этом его основное отличие от агента. Страхователь не обязан оплачивать услуги брокера, его вознаграждение включено в страховую премию, размер которой не увеличивается при заключении договора страхования при посредничестве брокера. К сожалению, в настоящее время российский рынок заполнен недобросовестными брокерами, которые в стремлении за прибылью лишь заключают договоры страхования, не обслуживая страхователя после того, как ему будет выплачена брокерская комиссия. Есть и такие, которые, фактически являясь «карманными» брокерами одной страховой компании, предлагают только ее страховые продукты. По сути, они являются самыми обычными страховыми агентами. Наиболее профессиональные страховые брокеры участвуют также в оценке риска, разработке страховых программ, ориентированных на конкретного страхователя. Но в основном брокеры предлагают стандартный набор услуг в наиболее популярных видах страхования, основными из которых являются страхование наземных транспортных средств, страхование гражданской ответственности и имущества физических и юридических лиц. Страхователь, заключив договор страхования при посредничестве брокера, вправе требовать от него защиты своих интересов перед страховыми компаниями. Однако вот здесь неопределенность правового положения брокера дает о себе знать острее всего. Страховые компании, забывая о том, что прибыль их формируется, в том числе, за счет страховых премий, привлеченных при посредничестве брокера, в штыки встречают «страхового адвоката». Нет документа, признающего за брокером прав законного представителя страхователя ни перед страховыми компаниями, ни перед государственными органами. Нет также документа, признающего за брокером роль «профессионального участника страхового рынка».
Так будет ли закон о страховых брокерах?
О принятии отдельного законодательного акта, детально регулирующего деятельность страховых посредников, речь идет давно, при этом признается, что такое регулирование может быть оформлено отдельным документом, а может быть предусмотрено в новом законе о страховании. Но всегда отмечается, что законодатель должен решить еще один юридический казус, который мешает в работе любого страхового брокера. Речь идет об НДС. Комиссия брокера облагается налогом на добавленную стоимость. Напомним, что брокерское вознаграждение является частью страховой премии, не облагаемой НДС. Есть ли здесь противоречие, опять же вопрос спорный, поскольку, в соответствии с действующим налоговым законодательством, комиссия посредника подлежит обложению НДС и страховой брокер, являясь посредником, обязан выполнять обязанности по уплате налогов, предусмотренных для всех посредников. Необходимо также регламентировать рамки ответственности страховых брокеров перед страховыми компаниями и страхователями. И, если с первыми страховой брокер всегда связан договорными обязательствами, то с последними договор заключается далеко не всегда. Еще одним пробелом до сих пор остаются гарантии и ответственность страховщика перед брокером. В практике сотрудничества страховых компаний с брокерами существуют прецеденты, когда страховщик просто «уводил» страхователей, привлеченных брокером, сэкономив таким образом на брокерской комиссии. Интересно то, что, позаботившись об отечественных страховых компаниях, ограничив допуск на российский рынок иностранных страховщиков, законодатель не обратил особого внимания на иностранных страховых посредников. А те в свою очередь, обладая большими финансовыми и профессиональными возможностями, нежели российские брокеры, заняли значительную нишу на страховом рынке, в основном их деятельность связана с размещением рисков в перестрахование. Объединить решение всех этих вопросов в одном документе мечтают российские брокеры с начала своей деятельности. Выдвигались даже предложения осуществить это не на государственном уровне, а на уровне профессиональных объединений субъектов страхового рынка, например, Всероссийского союза страховщиков или Ассоциации страховых брокеров. Однако до сих пор за это никто не взялся. Возможно потому, что наши брокеры, привычные работать в кустарных условиях, уже приспособились обходить все эти проблемы.
Несмотря на все трудности, число страховых брокеров растет. Связано это, прежде всего, с возросшим интересом населения к страхованию. Страховой сектор российской экономики стремительно расширяется, и, соответственно, увеличивается и количество его участников, в том числе, страховых брокеров. Безусловно, страхование при посредничестве страхового брокера для страхователя весьма привлекательно, поскольку профессиональный страховой брокер подбирает надежную страховую компанию, предлагает наиболее выгодный пакет страховых услуг, консультирует по вопросам страхования, помогает получить страховую выплату, в общем, пытается сделать все возможное, чтобы привлечь страхователя к страхованию при его посредничестве. Обратившись к страховому брокеру, потенциальный страхователь одновременно решит большую часть своих проблем, связанных с размещением своего риска в страхование.
Правовое положение страховых брокеров . // Бюро правовой информации: [http://www.bpi.ru/comment.asp?ob_no=14931], 6.11.2002.
|